Suomen lainamarkkinoiden näkymät vuonna 2025

Korkealla pysyttelevä korkotaso, kiristyvä pankkisääntely ja geopoliittinen epävarmuus ovat muokanneet merkittävästi yritysten ja kotitalouksien lainapäätöksiä viimeisten kolmen vuoden aikana. Erityisesti kotitalouksien osalta tilanne on kuitenkin paranemaan päin, sillä korkotaso on n. 40 % alempana kuin syksyllä 2023 ja maaliskuussa 2025 tehty lainavertailu voi tuoda jopa tuhansien eurojen säästöt vuositasolla.

Mutta mitä muuta lainamarkkinoilla on tällä hetkellä käynnissä ja mitä suuntaa ne näyttävät tulevaisuudelle? Käydään seuraavaksi läpi, että miten kuluttajat ja pk-yritykset voivat navigoida markkinassa, jossa epävarmuus on uusi normaali ja lainapäätösten taustalla vaikuttavat yhtä lailla algoritmit kuin kansainvälinen kauppapolitiikkakin.

PK-yritykset tarvitsevat joustavaa rahoitusta enemmän kuin koskaan

Pk-yritykset muodostavat yli 90 % Suomen yrityskannasta ja niillä on keskeinen rooli työllistäjinä sekä talouskasvun moottoreina. Viime vuosien korkea korkotaso, rakennusalan kriisi ja yleinen epävarmuus ovat kuitenkin kiristäneet pienyritysten kassavirtaa, mikä on lisännyt ulkopuolisen rahoituksen tarvetta.

Laskeneen korkotason myötä myös suomalaisten yritysten lainanhaku on piristynyt huomattavasti. Tilanne on kuitenkin kaksijakoinen: vaikka korot ovat tulleet alas, samanaikaisesti pankkeihin kohdistuva sääntely on tiukentunut merkittävästi. Erityisesti vuoden 2025 alussa voimaan astunut Basel IV -asetus on vaikuttanut markkinaan merkittävästi. Sen myötä pankit ovat siirtyneet aiempaa riskiherkempään standardimalliin, mikä on vaikeuttanut etenkin pienyritysten mahdollisuuksia nostaa perinteinen yrityslaina.

Ei ole pitkä aika siitä, kun Kaleva uutisoi oululaisesta suklaatehtaasta, joka oli joutunut rahoittamaan hankintansa pikavipin avulla – siitä huolimatta, että henkilötakaus oli kunnossa ja yritys toimi vakaalla pohjalla. Tapaus kertoo karua kieltään siitä, kuinka haasteelliseksi rahoituksen saaminen voi muuttua, vaikka yrityksen perusasiat olisivat kunnossa.

Tekoälyllä ja automatisoidulla riskienarvioinnilla on kasvava rooli lainapäätösten taustalla

Vuonna 2025, yhä useampi kuluttaja aloittaa lainaprosessin tekemällä kattavan lainavertailun verkossa - esimerkiksi hae lainaa -nimisen lainavertailupalvelun avulla. Prosessi jatkuu niin, että hakijan taloustiedot, tulot ja velkatilanne analysoidaan nopeasti eri lähteistä, esimerkiksi Verottajan ylläpitämän positiivisen luottorekisterin avulla.

Tekoälyyn perustuvat algoritmit voivat arvioida hakijan maksukykyä, velkaantuneisuutta ja muita riskejä sekunneissa. Tämä nopeuttaa päätöksentekoa huomattavasti ja mahdollistaa

sen, että lainapäätös voidaan antaa lähes reaaliajassa – ilman manuaalista käsittelyä. Samalla järjestelmät voivat suodattaa lainatarjouksia sen perusteella, mitkä ehdot sopivat hakijan profiiliin parhaiten.

Vaikka teknologian hyödyntäminen tuo mukanaan nopeutta ja tehokkuutta, se korostaa myös datan merkitystä: mitä ajantasaisempaa ja tarkempaa tietoa hakijasta on saatavilla, sitä parempia päätöksiä järjestelmät tekevät – ja sitä helpommin lainaa on saatavilla niille, joiden taloudellinen tilanne on kunnossa.

Vaikka teknologia tuo tehokkuutta, se ei poista vastuullisen lainanoton merkitystä. Kuluttajien on tärkeää ymmärtää tarjottujen ehtojen sisältö ja varmistaa, että laina sopii omaan taloudelliseen tilanteeseen – nyt ja tulevaisuudessa.

Lainanhakijan muistilista vuodelle 2025

Lainaa ei pidä koskaan hakea hetken mielijohteesta - ei edes kaiken teknologian avustamana vuonna 2025. Vastuullinen lainanotto lähtee liikkeelle aina oman taloustilanteen kartoittamisesta ja tulevan ennakoinnista.

Olitpa kuluttaja tai yrittäjä, nämä kolme perusasiaa on hyvä pitää mielessä ennen lainapäätöksen tekemistä:

1. Tee lainavertailu aina.

Lainojen koroissa, kuluissa ja ehdoissa voi olla huomattavia eroja. Lainavertailupalvelun kautta voi saada nopeasti yleiskuvan markkinasta ja säästää jopa tuhansia euroja laina-aikana.

2. Arvioi oma maksukykysi realistisesti.

Laske, paljonko voit kuukausittain maksaa lainaa takaisin ilman, että taloutesi horjuu. Muista ottaa huomioon myös korkojen mahdollinen nousu tulevaisuudessa.

3. Lue ehdot – ja kysy tarvittaessa neuvoa.

Älä hyväksy lainatarjousta ennen kuin ymmärrät kaikki sen ehdot: todellinen vuosikorko, mahdolliset lisäkulut, viivästysseuraamukse