Luottopisteesi vaikuttavat lainan kustannuksiin: miksi ja miten?

Moni suomalainenkin on kokenut karvaan pettymyksen hakiessaan lainaa. Lainapäätös kuin voi olla myös kielteinen. Osa kuluttajista ei voi saada alhaisten luottopisteiden vuoksi lainkaan lainaa ja osa voi saada lainaa muita korkeammalla korolla. Jos taas lainanhakijalla on korkeat luottopisteet, on hyvin todennäköistä, että hän saa myönteisen lainapäätöksen ja edulliset kustannukset lainalleen.

Luottopisteiden vaikutus lainan korkoon

Luottopisteet ovat merkittäviä tekijä, kun lainanantajat määrittävät, myöntävätkö he lainaa ja paljonko lainasta on maksettava korkoa. Mitä korkeampi luottoluokitus lainanhakijalla on, sitä alhaisempi korkokin yleensä on.

Lainanantajat tarkastelevat aina riskiä, jonka he ottavat myöntäessään lainaa. Mikäli luottoluokitus on korkea, asiakas on pienempi riski lainanantajalle, ja lainanmyöntäjä voi luottaa lainan takaisinmaksuun ajallaan. Siksi tällainen asiakas saa myös usein myös alhaisemman koron. Jos asiakkaan luottoluokitus on puolestaan matala, niin lainan takaisinmaksuun liittyy enemmän riskejä, minkä vuoksi lainalle tulee usein korkeampi korko.

Luottopisteiden vaikutus lainan hyväksymiseen ja lainaehtoihin

Luottopisteet eivät vaikuta vain lainan kuluihin, vaan myös siihen, myönnetäänkö asiakkaalle lainaa lainkaan. Lainapäätös voi olla myös hylätty eli kielteinen, jos hakija ei täytä lainanmyöntäjän asettamia kriteerejä. Yksi yleinen syy, miksi lainapäätös on kielteinen, on juuri se, että asiakkaan luottoluokitus on liian matala.

Luottopisteillä voi olla vaikutusta myös muihin lainaehtoihin. Hyvillä luottopisteillä voi saada esimerkiksi muita joustavampia takaisinmaksuaikoja. Lainan kokonaiskulut voivat siis olla esimerkiksi yhtä suuret, mutta asiakas saa enemmän maksuaikaa hoitaakseen lainan takaisinmaksun. Asiakas voi hyötyä hyvistä luottopisteistä siis monella tavalla.

Velkojen ja aiempien lainojen vaikutus luottopisteisiin

Monesti ajatellaan, että huonot luottopisteet johtuvat vain myöhässä maksetuista laskuista ja maksuhäiriömerkinnöistä. Näin ei kuitenkaan ole. Luottopisteisiin vaikuttaa myös monet muut tekijät, jotka liittyvät henkilön taloudelliseen käyttäytymiseen sekä luottohistoriaan.

Olemassa olevista veloista ja luottokorteista ei kysytä ihan turhaan, kun henkilö hakee vippiä netissä. Mikäli hakijalla on paljon velkaa suhteessa tuloihin, voi tämä alentaa luottopisteitä. Velkaisella ihmisellä on muita lainoja tai luottoja lyhennettävään, joten hänellä voi olla muita enemmän vaikeuksia lyhentää uutta lainaa. Tämä lisää siis lainan myöntämiseen liittyvää riskiä ja voi siten madaltaa luottopisteitä.

Lainaa ja luottoa ja mahdollista saada helpommin sellaiselta taholta, josta on lainannut aiemminkin ja maksanut lainan sovitusti takaisin. Tällainen voi nostaa asiakkaan luottopisteitä. Jos taas hakee lainaa joltakin lainanantajalta ensimmäistä kertaa, ei sillä ole välttämättä riittävästi tietoa arvioida luottoriskiä. Tällöin luottopisteet voivat jäädä matalammalle tasolle.

Tutusta pankista tai rahoituslaitoksesta ei kuitenkaan ole järkevää hakea lainaa tai uutta luottokorttia liian usein, koska sekin voi vaikuttaa luottopisteisiin. Jokaisen uuden lainan hakeminen voi madaltaa luottopisteitä tilapäisesti.

Muiden tekijöiden vaikutus luottopisteisiin

Yksi yleinen syy alhaisille luottopisteille liittyy myöhästyneisiin maksuihin sekä maksuhäiriömerkintöihin. Mikäli aiempi vippi on jäänyt maksamatta takaisin ajallaan, vaikutus pisteisiin on melko ilmeinen. Tällainen on merkki siitä, että lainanhakijalla voisi tulla olemaan vaikeuksia maksaa uusi laina ajallaan.

Lainanantajat tarkistavat nykyisin joka kerta hakijan luottotiedot. Mikäli tiedoista löytyy maksuhäiriömerkintöjä, on vaikutus pisteisiin niin ikään ilmeinen. Maksuhäiriömerkintöjä voi saada, kun laskuja ei hoida ajallaan. Merkinnät pysyvät luottotiedoissa useita vuosia, mikä onkin erinomainen syy muistaa hoitaa aina kaikki laskut ajallaan.

Mikäli jonkin laskun maksaminen ei tahdo onnistua eräpäivään mennessä, kannattaa ottaa yhteyttä kyseiseen yritykseen ja selvittää, voisiko esimerkiksi eräpäivää siirtää. Myös konkurssi, ulosotto ja pakkohuutokauppa voivat vaikuttaa luottopisteisiin negatiivisesti.

Lainan saamisen edellytykset on helppo selvittää

Omat luottotiedot on aina mahdollista selvittää ja netin ansiosta lainan saamisen edellytykset on muutenkin helppo selvittää nopeasti. Vippi.org palvelussa on mahdollista kilpailuttaa Suomessa lainaa tarjoavien yritysten lainatarjoukset täyttämällä vain yksi lainahakemus. Koska yritys kilpailuttaa kymmenien pankkien ja rahoitusyhtiöiden lainat, on se hyvä indikaattori kertomaan, millaista lainaa hakijan on mahdollista saada.

Mikäli lainapäätös on myönteinen, lainaa on mahdollista saada tililleen jo saman päivän aikana. Toisaalta, jos esimerkiksi luottopisteet ovat liian matalat, voi käydä myös niin, ettei yksikään lainanantaja ole halukas tarjoamaan lainaa. Käytännössä tämä on mahdollista selvittää helposti alle tunnissa.

Mitkä muut tekijät vaikuttavat lainan saamiseen ja lainan kustannuksiin?

Luottopisteet eivät ole ainoa tekijä, joka vaikuttaa lainan saamiseen ja lainan kustannuksiin. Tämän vuoksi myös Vippi.orgin lainahakemuksessa taustoitetaan lainanhakijan taloudellista tilannetta laajemminkin. Vippi ja luotto ovat aina isoja päätöksiä, joten sekä lainanmyöntäjän että lainanottajan on hyvä olla varovainen päätöksessään.

Lainapäätökseen vaikuttaa luottopisteiden lisäksi varsinkin nämä tekijät:

•Hakijan tulot - Lainanantajat haluavat varmistaa, että hakijalla on tarpeeksi tuloja lainan takaisinmaksuun. He saattavat myös tarkastella tulolähteitä ja sitä ovatko ne säännöllisiä vai epäsäännöllisiä.

•Työhistoria - Vakituinen työ voi olla merkki taloudellisesta tasapainosta. Lainanantajia kiinnostaa usein varsinkin se, kauanko olet ollut töissä nykyisessä työpaikassasi.

•Vakuudet - Erityisesti asuntolainoissa ja autolainoissa lainanantajat antavat paljon painoarvoa sille, minkälaisen vakuuden voit kiinnittää lainalle. Vakuus on jotain arvokasta, kuten talo tai auto, joka voidaan lunastaa asiakkaalta pois, jos hän ei pysty maksamaan lainaa sovitusti takaisin.

•Lainanhakijan ikä – Joissakin lainatyypeissä hakijan iällä voi olla paljon merkitystä.

•Koulutus ja ammatti - Monet lainanantajat saattavat antaa painoarvoa myös koulutus- ja ammattitiedoille. Tämä johtuu esimerkiksi siitä, että lainanantajat haluavat arvioida sitä, millaiset mahdollisuudet henkilöllä on löytää uusi työpaikka joutuessaan työttömäksi.

On myös hyvä pitää mielessä, että lainanmyöntäjätkään eivät toimi keskenään täysin samalla tavalla, ja niillä voi olla omia kriteerejä lainan myöntämiselle sekä tapoja pisteyttää lainanhakijoita.